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买的保险不好,什么时候退保最合适?

2019-08-01 09:17:51 分类:保险知识    

近年来发展很快,很多人有了保单。客观的说,在个人和家庭生活中很重要,但要弄明白保险和买对产品不是很容易,往往会有一些陷阱。很多人依赖去帮助他们做决定,可一旦买了不合适的产品,就面临退保问题。李女士在业务员的推荐下为自己的孩子投了一份,但很快就发现这份保险过于注重投资功能,每年需缴纳的保费超出自己的承受范围。咨询后得知,因为过了保险犹豫期,现在解约退保后,能拿回的钱肯定比所缴的保费少不说,还失去了原有的生命风险、疾病风险、意外风险等方面保障。现金价值是能退到多少保费的关键,它是指被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表,以提示客户在投保以后各年度所能退得的保费,现金价值小于保险人缴纳的保险费。一般来说,个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付),在投保人要求退保时,需要按年度扣除相应保费。而附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。不同的,附加保费占总保费比例不同。即使同一险种,因交费年期不同等原因,附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说,大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%,佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中,最大的一块是保险公司的手续费,保险公司在保险条款里有明确提示。那么究竟什么时候退保合适呢?由于绝大多数费用均在第一保单年度发生,以后各个保单年度则不再发生或递减。因此,第一年并不适合退保,对长期寿险保单来说,应该在两年以后,如果是分红类的险种,则三年后再退保。至于退保流程一般是投保人本人带好身份证,保单,转账存折,到最近的险企柜台办理退保申请,如果有当初的保险代理人陪同,还是比较方便的。